Sept stratégies pour comprimer vos dettes, et bâtir votre sécurité financière

Par Dawn Marchand

De nombreux Ă©tudiants en droit devront affronter la dure rĂ©alitĂ© qu’ils auront des dettes de l’ordre de 60 000 $ Ă  100 000 $ Ă  la fin de leurs Ă©tudes. Il est donc comprĂ©hensible que la maitrise et la gestion des finances personnelles paraissent Ă©crasantes.

Et pourtant. Avec des connaissances financières de base, une bonne comprĂ©hension de vos habitudes d’achat et un engagement formel Ă  dĂ©velopper un plan et Ă  le respecter, vous pourrez maĂ®triser vos finances et vous diminuerez aussi les situations de tension.

Voici sept stratĂ©gies pour vous aider Ă  composer avec les dettes et Ă©tablir de bonnes habitudes financières pendant toute votre vie :

1. Dotez-vous des moyens pour réussir

De nombreux livres vous permettront d’obtenir des connaissances de base sur les finances personnelles, et donner un coup d’envol au processus de planification financière. En voici quelques-uns :

  • Stop Overthinking Your Money: The Five Simple Rules of Financial Success par Preet Bannerjee. « Je crois que ce livre est une lecture essentielle pour les jeunes professionnels qui entrent sur le marchĂ© du travail », selon la planificatrice financière Rona Birenbaum dans son blogue, Money Insights. « En adoptant ces 5 règles le plus tĂ´t possible, il y aura moins de regrets plus tard. »
  • I Will Teach You to be Rich: No Guilt. No Excuses. No B.S. Just a 6-Week Program that Works par Ramit Sethi. Avec humour et Ă  l’aide d’outils spĂ©cifiques, Sethi trace un programme financier personnel sĂ©rieux de six semaines destinĂ© aux jeunes de 20 Ă  35 ans qui veulent maĂ®triser leurs finances avec le minimum d’effort.
  • The Wealthy Barber: The Commonsense Guide to Becoming Financially Independent par David Chilton. « C’est un classique qui dĂ©finit les principes essentiels de la gestion de l’argent. C’est idĂ©al pour les juristes qui comprennent l’importance des lignes directrices » affirme Izhak Goldhaber, PVP de l’Association d’assurances du Barreau canadien (AABC) et des Services financiers ABC (SFABC). PubliĂ© Ă  l’origine en 1989 et mis Ă  jour en 2011 sous le titre The Wealthy Barber Returns, il demeure hautement pertinent aujourd’hui.

2. Dressez un plan

Comme le disait Yogi Berra, « Si vous ne connaissez pas votre destination, vous vous retrouverez ailleurs ». Vos Ă©nergies doivent ĂŞtre canalisĂ©es et orientĂ©es vers la myriade de dĂ©cisions financières qui devront ĂŞtre prises quotidiennement. 

Tout d’abord, il vous faut identifier toutes vos dettes : prĂŞts Ă©tudiants, prĂŞts de la famille, marges de crĂ©dit, cartes de crĂ©dit, etc. Ensuite, dĂ©finissez la pĂ©riode de temps qu’il vous faudra pour les liquider en utilisant un calculateur de prĂŞt, que l’on retrouve facilement en ligne.

Au mĂŞme moment, dressez une liste de vos dĂ©penses pendant un mois ou deux pour comprendre oĂą va votre argent. Cet exercice rĂ©vèle toujours des surprises (« Je dĂ©pense vraiment 60 $ par semaine le midi? »), et cela vous permettra de dĂ©couvrir des occasions de rĂ©duire vos dĂ©penses.

Il peut être intimidant de prendre le pouls de votre situation financière. Mais, en comprenant votre situation et en prenant le contrôle, les affres de la peur seront peu à peu remplacées par la confiance et vos motivations commenceront à porter leurs fruits pour guider vos comportements positifs.

3. Liquidez vos dettes – ce sera votre meilleur placement

Cela peut sembler contre-intuitif, mais liquider ses dettes est l’un des meilleurs placements de tous les temps.

Par exemple, si votre taux d’imposition est de 35 %, liquider ses dettes au taux d’intĂ©rĂŞt de 5 % Ă©quivaut Ă  obtenir 8 % de rendement (avant impĂ´t) sans risque dans un CPG; c’est un rendement incroyable Ă©tant donnĂ© que les CPG produisent seulement 1 Ă  2 % en ce moment.

Concentrez-vous d’abord sur vos dettes dont le taux d’intĂ©rĂŞt est le plus Ă©levĂ©. Pour vous faciliter les choses, songez Ă  consolider vos dettes en tentant de nĂ©gocier des taux d’intĂ©rĂŞt plus faibles ou Ă  rĂ©duire vos paiements mensuels.

« N’hĂ©sitez pas Ă  nĂ©gocier », explique un diplĂ´mĂ© de 2012. « Il vous faudra faire des dĂ©marches et des comparaisons, mais cela vaut le coup pour obtenir un meilleur taux d’intĂ©rĂŞt. »

Une autre diplĂ´mĂ©e a rĂ©ussi Ă  rĂ©duire ses paiements mensuels minimums tandis qu’elle travaillait Ă  temps partiel. Elle a rĂ©ussi parce qu’elle a Ă©tĂ© proactive, prĂ©parĂ©e et franche.

4. Méfiez-vous du crédit

Cherchez Ă  rĂ©gler les soldes de vos cartes de crĂ©dit tous les mois. Vous Ă©viterez les taux d’intĂ©rĂŞt incroyablement Ă©levĂ©s et vous obtiendrez une bonne cote de crĂ©dit. Ne vous laissez pas sĂ©duire par les riches rĂ©compenses offertes par les nouvelles cartes de crĂ©dit ou les invitations Ă  augmenter votre marge de crĂ©dit.

Selon un diplĂ´mĂ© de 2013, « Les sociĂ©tĂ©s Ă©mettrices de carte de crĂ©dit se font un plaisir d’augmenter votre marge de crĂ©dit. Mais je me dis constamment qu’il est plus facile de dire non Ă  une marge plus Ă©levĂ©e que d’avoir Ă  me discipliner pour ne pas utiliser toute cette marge de crĂ©dit quand elle m’est accordĂ©e. »

5. Prenez une pause dépenses

Mettez-vous au dĂ©fi de vivre en dessous de vos moyens. Utilisez votre imagination et trouvez des trucs modestes qui donnent plaisir. Faites un pacte avec un ami de ne pas acheter du neuf pendant un, deux, trois mois ou plus. Le respect d’une nouvelle discipline accorde une fiertĂ© et s’avère très stimulant.

Pour vous inspirer, lisez le blogue de Cait Flanders oĂą elle relate son parcours pour liquider 30 000 $ de dettes. Pour ce faire, elle s’est imposĂ© une interdiction de magasiner et a Ă©liminĂ© 75 % de ses biens. Elle s’est maintenant engagĂ©e Ă  « consommer moins et Ă  vivre davantage. »    

6. Commencez Ă  investir – mĂŞme un petit peu

Les dĂ©pĂ´ts de petits montants dans un REER ou un CELI tĂ´t dans la vie vous permettront de rĂ©colter de grands avantages plus tard. Si vous travaillez, le REER est attrayant vu sa dĂ©duction fiscale. Le RĂ©gime d'accession Ă  la propriĂ©tĂ© l’est aussi puisqu’il permet aux acheteurs d’une première propriĂ©tĂ© de retirer jusqu’Ă  25 000 $ d’un REER libres d’impĂ´t pour l’acquisition d’une demeure.

Peu importe l’option d’Ă©pargne ou de placement que vous choisissez, vous ajouterez une autre bonne habitude financière Ă  votre rĂ©pertoire.

7. N’oubliez pas de prendre soin de vous 

Obtenir le contrĂ´le de vos finances n’est pas un but en soi; c’est un moyen d’ĂŞtre plus heureux, en meilleure santĂ© et plus Ă©panoui. Comme tant de choses dans la vie, c’est une question d’Ă©quilibre. Selon un diplĂ´mĂ© de 2012, « Il n’y a pas de mal Ă  s’acheter de belles choses de temps Ă  autre, mais Ă©vitez de vous laisser entraĂ®ner par ce style de vie. Dorlotez-vous, mais retournez Ă  vos bonnes habitudes de frugalitĂ©. »

Dawn Marchand est VP Marketing et Distribution directe chez Association d’assurances du Barreau canadien (AABC).