Assurance vie contre assurance hypothécaire

FamilyPar Dawn Marchand, VP Association d’assurances du Barreau canadien

Votre offre d’achat d’une maison de 1 million $ dans un excellent quartier vient d’ĂŞtre acceptĂ©e. Ensemble, vous et votre partenaire gagnez bien votre vie et vous ĂŞtes admissibles Ă  un prĂŞt hypothĂ©caire de 800 000 $. Advenant le dĂ©cès de l’un d’entre vous, une partie importante de l’Ă©quation financière disparaĂ®t.

Mais avant d’aller Ă  la banque pour signer les papiers, faites quelques recherches et vĂ©rifiez vos options pour assurer le montant de votre hypothèque. La banque offre habituellement une assurance hypothĂ©caire; mais, comme membre de la communautĂ© juridique, vous avez un accès exclusif Ă  l’assurance vie temporaire par l’intermĂ©diaire de l’Association d’assurances du Barreau canadien (AABC).

Voici un excellent exemple : la banque demande 232,00 $ par mois* pour une assurance hypothĂ©caire de 800 000 $ sur la vie d’un non-fumeur de 41 ans. L’assurance vie temporaire de l’AABC coĂ»te seulement 45,34 $ par mois. Pour une femme, les Ă©pargnes sont encore plus intĂ©ressantes : une non-fumeuse de 41 ans verse 232,00 $ par mois Ă  la banque pour la mĂŞme couverture; cependant, sa prime d’assurance vie temporaire de l’AABC est seulement de 33,73 $ par mois.

Les Ă©pargnes importantes sont une raison suffisante; mais voici bien d’autres raisons pour considĂ©rer l’assurance vie temporaire avant d’opter pour l’assurance hypothĂ©caire.

Propriété et contrôle

Ă€ l’encontre de l’assurance hypothĂ©caire qui est la propriĂ©tĂ© de la banque, vous ĂŞtes le propriĂ©taire du contrat d’assurance. Ă€ votre dĂ©cès, l’assurance hypothĂ©caire est versĂ©e directement Ă  l’institution financière et sert uniquement Ă  liquider le solde de l’hypothèque. Les garanties d’assurance vie temporaire sont versĂ©es directement Ă  votre bĂ©nĂ©ficiaire (par exemple, votre conjoint) qui peut alors dĂ©cider comment utiliser ces fonds judicieusement – par exemple, liquider l’hypothèque et couvrir d’autres frais comme un fonds d’Ă©ducation, les dettes ou comme supplĂ©ment pour compenser la perte de revenu.

Couverture décroissante ou capital constant

Avec une assurance hypothĂ©caire, le montant de la couverture globale diminue avec chaque paiement hypothĂ©caire. Plus votre hypothèque diminue, plus votre couverture baisse, mais vos primes ne changent pas. Avec l’assurance vie temporaire, le montant de la couverture est garanti pendant toute la durĂ©e du contrat. Les taux de prime pourront augmenter Ă  intervalles rĂ©guliers. Vous avez pourtant l’option de rĂ©duire votre couverture et dans ce cas, vos primes diminuent aussi.

« J’aime ma banque, mais j’ai toujours dĂ©testĂ© l’assurance hypothĂ©caire. Il est insensĂ© que la banque soit bĂ©nĂ©ficiaire plutĂ´t que la famille; c’est habituellement plus cher que les autres types d’assurance; la banque est propriĂ©taire de la police et exerce le contrĂ´le; de plus, le montant d’assurance diminue de pair avec le solde de l’hypothèque. Ă€ mon avis, les gens l’achètent pour sa commoditĂ© ou ils craignent que cela influence leur admissibilitĂ© Ă  un prĂŞt. C’est pourtant impossible — l’hypothèque ne peut pas vous ĂŞtre refusĂ©e si vous rejetez l’assurance hypothĂ©caire. »

Izhak Goldhaber, PVP, Expérience client et prospection, AABC

Tarification

Typiquement, les critères de tarification avant l’achat sont minimes pour l’assurance hypothĂ©caire; il suffit habituellement de rĂ©pondre Ă  de simples questions. Cela explique pourquoi les primes sont habituellement plus elevĂ©es que l’assurance vie temporaire. L’assurance vie temporaire comporte habituellement un processus de tarification intĂ©gral avant l’achat. L’assurance vie temporaire jusqu’Ă  80 ans a Ă©tĂ© formulĂ©e pour offrir une expĂ©rience client positive avec le moins d’intrusion. Le degrĂ© de tarification requis dĂ©pend du montant d’assurance vie demandĂ©e.

Transférabilité

Si vous transfĂ©rez votre hypothèque Ă  une autre institution financière, si vous achetez une nouvelle maison et que vous avez besoin d’une nouvelle hypothèque ou si vous voulez simplement renouveler votre hypothèque pour une pĂ©riode plus longue, vous devrez peut-ĂŞtre rĂ©pondre aux exigences de la nouvelle ouverture hypothĂ©caire. Vous pourriez ĂŞtre considĂ©rĂ© comme Ă©tant inassurable et ne pas ĂŞtre en mesure d’obtenir une assurance hypothĂ©caire. Par contraste, l’assurance vie temporaire de l’AABC reste en vigueur dans la mesure oĂą vous acquittez vos primes, mĂŞme si vous transfĂ©rez votre hypothèque ou achetez une nouvelle maison.

Prenez garde! Rappelez-vous que l’assurance hypothĂ©caire est habituellement vendue par les employĂ©s de la banque qui n’ont peut-ĂŞtre pas la formation nĂ©cessaire pour expliquer les avantages des diverses options d’assurance. Avec l’AABC, vous recevez des conseils de qualitĂ© de la part de conseillers qui
connaissent les options des nombreux produits. En collaborant avec nous, vous avez l’assurance d’avoir la couverture qui rĂ©pond le mieux Ă  votre situation personnelle.

*Tous les taux signalĂ©s sont en vigueur en janvier 2017 et n’incluent pas la TPS (le
cas échéant).


L’Association d’assurances du Barreau canadien (AABC) est dĂ©terminĂ©e Ă  ĂŞtre le fournisseur Ă©prouvĂ© par excellence de produits d’assurance et financiers pour la communautĂ© juridique, leurs familles et les employĂ©s au Canada. Nos produits et services sont conçus et dĂ©veloppĂ©s pour rĂ©pondre aux besoins spĂ©cifiques des juristes Ă  un coĂ»t offrant la stabilitĂ© et un bon rapport qualitĂ©-prix. VoilĂ  notre unique raison d’ĂŞtre!

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